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12款医疗险深度测评:哪款医疗险是你的菜?

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很多人都听过医疗险和重疾险,也会有人来问买了重疾险还需要买医疗险吗?


医疗险和重疾险的区别,简单来说一个是拿发票实报实销,一个是保额足额赔付,两个属于互补关系


之前讲过很多重疾险了,今天主要讲讲医疗险。


因为保费便宜,所以每个人只要健康状况允许,都应该投保医疗险。


医疗险种类繁多,常见的有以下几种:


12款医疗险深度测评:哪款医疗险是你的菜? 保险知识 第1张

百万医疗险

小额医疗险

中高端医疗险

防癌医疗险


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百万医疗险


百万医疗险是当下最火的医疗险保障形态,管住院的报销,以最少的保费买到上百万的报销额度。


有的保单有1万免赔额,医保报销后需自付1万块,保险公司才会赔付。


也有的保单是0免赔额,扣除医保后,保险公司承担,自己不花钱,这类保单要相对贵点。


比较热门的几款百万医疗险如下图:


12款医疗险深度测评:哪款医疗险是你的菜? 保险知识 第2张

(点击看大图)


这几款对于医药费赔付,都是不限社保的,也就是说,可以报销进口药、进口器材和先进治疗手段。


就诊医院范围为二级及以上的公立医院普通部,有的产品可附加特需医疗,可以扩展到特需部、国际部、vip部。


众安乐享为0免赔额,社保报销后,保障范围内的剩余部分均可报销,所以价格高些。


众安尊享e生、泰康微医保、京东安联臻爱一般住院为1万免赔额,100种重疾住院也是0免赔的。


从价格上尊享一生微医保差别不大,区别在于尊享质子重离子100%,微医保60%,责任上其他方面都相差不大。


看重质重责任的可以选众安尊享一生,看重公司实力的可以选泰康微医保。


之前也说过,身体健康的人买保险随便选,但一旦有啥小毛小病的,就不是你挑保险,而是保险挑你了。


尤其是医疗险,核保极其严格,轻则除外,重则拒保。


针对已有的疾病,去挑能买的产品很关键。


比如有肺结节的,其他几款都拒保,平安E生保符合智能核保条件的最理想的情况下还能除外承保,能买上就是幸运。


对于三高疾病,医疗险基本上都是拒保的,新上线的众惠百万医疗险还是有希望能够投保的。


当然众惠这款也有自己的短板,续保时候需要保险公司审核同意,其他的几款都无需二次核保。


所以只有当其他款健康状况确实都过不了时,可以再考虑这款,相对高昂的治疗费用来说,这点保费都不算贵,能买一年赚一年。


医疗险核保比较复杂,自己搞不明白的,再来咨询我。


上面讲了百万医疗险的报销范围、保障责任、健康告知和续保条件,最后还需要着重看看免责条款


每款产品的免责条款都不一样,医疗险的免责罗列的一般都比较多。


像妊娠、整形、矫正、保健、高危运动等这些一般都免责,有的产品还会免责一些慢性病、腰椎间盘突出、痔疮等等理赔频率特别高的疾病。


当然,医疗险的免责都有一条“既往症不赔”


百万医疗险是所有保险产品里面最复杂的


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小额医疗险


百万医疗险大部分都有1万免赔额,如果觉得自己能够承担小额的医疗费用,只为了防止大病花费几十万上百万导致返贫的,那么只买百万医疗险足矣。


住院花几千块但又没到一万免赔额的,但又不想自己掏钱,觉得买了保险就应该都给报,那么就再补充小额医疗险,或者直接买零免赔的百万医疗险。


小额医疗险由于报销频率较高,所以在核保方面比较严格,且不支持智能核保和人工核保,过不了健康告知就不能买。


而且一般小额医疗险也比较“矫情”,免责和特殊约定都比较多。


小额医疗险理赔频率高,保险公司基本不赚钱,所以续保条件都不是很友好,来年涨价或者续不上都有可能。


现状如此,所以投保的时候心态摆正,小额医疗险能买一年赚一年。


12款医疗险深度测评:哪款医疗险是你的菜? 保险知识 第3张


小额医疗险比较建议购买的是少儿暖宝保,1万住院正好可以弥补百万医疗险的免赔额,另外还有普通门急诊保障责任。


孩子经常因为感冒发烧肺炎等情况,去医院门急诊看病,但病情又不至于严重到需要住院,这时候暖宝保这款保单就发挥作用了。


除了疾病门诊有单次看病100元免赔额以外,意外门诊、疾病/意外住院均无免赔额限制,疾病门诊日限额为500元。


12款医疗险深度测评:哪款医疗险是你的菜? 保险知识 第4张


这款保单仅保医保内开支,不含进口药,考虑到孩子门急诊看病主要为感冒发烧,疑难杂症大病风险不高,所以保障范围还是可以接受的。


例如,孩子发烧去医院看病三天(报销上限为3*500元),扣除医保后自付1200元,那么保险就可以报销1100元。


价格上,有医保的孩子,不分年龄和性别,每年价格都是580元。


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中高端医疗险


一般医疗险只限于在二级及以上的公立医院就诊,如果家庭经济实力较强,想要去私立医院享受更舒适的医疗服务,那么对应的医疗险也有,当然保费也不便宜。


下面给大家分别介绍一款中端、一款高端医疗险:


(1)复联康健一生中端医疗险


自由定制方案,搭配灵活,一共8个套餐,还可自选。


成人住院及门急诊可选0免赔,未成年人住院最低5000免赔额,不能选择门急诊计划。


一般医疗就诊医院为境内最新公布的二级及以上的医院(含民营)。


下面挑选两个含特需部的方案给大家看看:


12款医疗险深度测评:哪款医疗险是你的菜? 保险知识 第5张


(2)安联臻心高端百万医疗险


公立医院100%赔付、私立医院80%赔付、昂贵私立医院50%赔付,上千万保额,零免赔,含门急诊,也有海外就医安排。


够高端,不过价格也很美丽,适合高端人士。


30岁女性,保费11457元/年。


12款医疗险深度测评:哪款医疗险是你的菜? 保险知识 第6张


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防癌医疗险


健康状况及年龄条件能买百万医疗险的,优先买百万医疗险,百万医疗险里包括了癌症住院报销。


如果有三高、心脑血管疾病等,或者年龄较大的,买不了百万医疗险的,建议买防癌医疗险。


顾名思义,防癌医疗险就是针对癌症住院进行理赔报销,术后的特殊门诊进行的持续化放疗,也都可以继续报销。


年龄越大,癌症发生率越高,所以防癌医疗险还是有必要的,不要认为给老人花大价钱买保险不值得。

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