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家庭花多少钱买保险比较合适?买保险注意哪些才不会超预算?

牛咖理财 73 0

最近一位读者A先生联系到我,给我发来了自己家庭的保险配置方案。

 

这个年收入10万的三口之家,每年要支出3万多的保费,看完这个方案,我特别想跟大家聊一个话题——花多少钱买保险才合适?

 

今天的主要内容包括:

  • 想买保险,花多少钱合适?

  • 买保险很贵吗?预算有限怎么办?

  • 家庭保费预算怎么分配才合理?


一、
花多少钱买保险比较合适?

 

对于一个家庭来说,保险的保费支出应该是多少呢?

 

关于这个问题,其实并没有非常固定的答案。

 

有人可能听说过标准普尔家庭资产象限图,它将家庭资产分成了4个部分,其中保险支出占比达到20%。


家庭花多少钱买保险比较合适?买保险注意哪些才不会超预算? 保险知识 第1张


要花的钱,用于短期消费,占10%;

保命的钱,用于保险保障,占20%;

生钱的钱,重在获得高收益,占30%;

保本的钱,重在安全、稳定和长期性,占40%。


但是,这个配置理论可能并不适配所有的家庭,让一个年收入10万的家庭每年拿出2万块来保险,很难说不会影响到正常的消费生活。

 

保险业里,还有一个流传已久的“双十原则”,它指的是“保费占自己收入的10%,保额是自己收入的10倍”。

 

双十原则存在着和上述象限图一样的问题,就是其标准过于机械化,每个家庭的实际情况都是不同的,没办法一概而论。

 

但是,保哥觉得,家庭年收入10%这个比例,是可以作为参考值的

 

过低的保费不能提供充足的保障,过高的保费又会影响家庭正常生活,而保费稍高于或稍低于这个数值则是可以接受的,根据家庭实际情况来决定就可以。


二、
买保险很容易超预算?
注意这几点~


在文章开头我们提到,A先生一家年收入10余万元,却要支出3万元来购买保险。

 

动不动就超标的保费,是怎么回事?

 

我们来看看他们家的保险方案——


家庭花多少钱买保险比较合适?买保险注意哪些才不会超预算? 保险知识 第2张

不得不说,A先生还是很具备风险防范意识的,买了很多保险……

 

但是,和许多消费者的问题一样,A先生投入了太多的保费,导致现在资金压力很大,正常的消费生活都受到了影响。

 

A先生跟我吐槽说——现在的保险本身就很贵,动不动就几千上万的,这份方案当时还删掉了不少附加的保险,还是这么贵,自己也很无奈。

 

保险真的很贵吗?预算有限的家庭,就没有合适的保险可买了吗?

 

当然不是!

 

对于大多数消费者来说,注意以下几点,可以在保险配置中省不少钱——

 

   1. 尽量避开返还型保险

 

有些读者朋友可能注意到了,A先生配置的意外险是满期可以返还保费的。

 

平日里,大家可能没少接触这种“出险赔钱,没事返钱”的保险产品,觉得这种产品不仅能提供保障,还能在到期后退还保费,两全其美。

 

但是,保哥不是很建议大家配置这类保险。

 

首先,返还型的保险费用一般都比较贵,为了得到几十年后的返还,我们首先多掏了很多钱。

 

而且,这类产品并不是任何情况下都能返还,只有在不出险的情况下才可以返还,即便能够得到返还,考虑到几十年间通货膨胀的影响,收益也极其有限。

 

保哥建议配置一年期综合意外险就好,每年50万综合意外保额,只需要一百多块。

 

   2.可以先不给孩子买寿险

 

A先生给孩子配置的重疾险是“终身寿险+重疾险”形态的产品,因为包含了寿险,费用比单买重疾险自然要贵不少。

 

寿险是在人身故后为家人赔偿一笔保险金,用于今后的生活,这类险种最应该为承担经济责任的家庭支柱配置,孩子没有收入、不承担经济责任,没有什么必要去配置寿险。

 

尤其是对于保费预算有限的家庭来说,为孩子买寿险,并不是非常明智的选择。

 

另外值得一提的是,A先生和太太的重疾险,也是终身寿险附加重疾险的形态,其实,对于成人来说,完全可以配置不含身故责任的重疾险产品,这样会节省不少保费,如果觉得缺少身故保障,可以单独配置一款定期寿险


   3.预算有限,可以缩短保障期

 

A先生的保险方案中,除了那款意外险,其余的全都是保障终身的产品。

 

对于保费预算有限的家庭来说,相比于保障期的长短,先配足保额才是更重要的。

 

在保证保额充足的前提下,如果强求保障终身的话,资金可能会吃紧。

 

所以,可以先配置定期,等今后收入增加,再进行补充。

 

比如,孩子的重疾险没有必要上来就配置保至终身的,可以先买一份保障30年的定期产品,50万保额每年保费也就需要五六百块。

 

大人的寿险,也可以换成定期寿险,保障到退休年龄就可以了,那个时候家庭经济责任已经快结束了,A先生换一款保额100万、保至60岁的定期寿险的话,每年也只需要一千多块。

 

同样的,大人的重疾险,如果预算不足,也可以换成定期,在此就不再赘述了。

 

三、
家庭保费预算该如何分配?


很多家长在买保险的时候,自然而然地就把更多的保费预算给了孩子,毕竟孩子是“心头肉”。

 

给孩子买了一份保障全、保额高的保险,花了太多保费,剩下的预算只能给家长凑活凑活。

 

这样的做法其实是有误的,对于一个家庭来说,最合理的保险配置顺序应该是先大人,后小孩

 

对孩子来说,如果出了什么事故或者生病了,大人可以陪伴、照料;对大人来说,如果保险没有配好,遇到什么不幸的话,孩子就会失去依靠。

 

所以,在保费分配的问题上,要遵循先大人后孩子的原则,不要本末倒置。

 

另外,保费可以向家庭主要经济支柱倾斜一点,为ta配置更足额的寿险。

 

四、写在最后

对于一个家庭来说,保费水平可以以家庭年收入的10%为参考值,不要太高或者太低。

 

预算有限的家庭,在配置保险时尤其要注意避开返还型保险,在保证保额充足的前提下,如果预算不足,可以缩短保障期,另外,可以先不为孩子买寿险。

 

在保费分配的问题上,遵循先大人后孩子的原则,不要本末倒置。

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