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在医院留下看病记录,还能购买商业险吗?

牛咖理财 71 0

“年轻就是可以任性”这句话尤其适用在保险业界。


20~30岁的年轻人,身体健康,收入稳定,这个群体通常是保险的适龄人群。


在医院留下看病记录,还能购买商业险吗? 保险知识 第1张


但是这些刚刚踏上工作岗位小年轻,家庭上下没有压力,享受美好时光还来不及,怎么会想到要买保险呢?


对于保险有刚需的人群,一般是自己在医院查出了些问题,又或者是身边亲戚朋友得了重病,触景生情,才想到要给自己家人买份保险。


身体有小毛病的人想要购买保险,需要向保险公司提交体检报告和病历材料进行核保,只有保险公司审查通过的,才能有效购买保险。


如果保险公司未经审核,自己想当然购买的,就会为以后的理赔纠纷带来隐患。


今天就跟大家聊聊,在医院留下看病记录,还能购买商业险吗?


在医院留下看病记录,还能购买商业险吗? 保险知识 第2张


先给大家吃颗定心丸,即使在医院留下记录,也可以购买保险。


但是到底怎么买?买哪种?如何花最少的钱购买最高保障?不留下理赔隐患?这就需要仔细研究一下了。


各家保险公司老狐狸都不是慈善机构,都是要赚钱的,所以对于健康风险高、理赔概率大的亚健康人群,会挑三拣四。


一个20多岁健健康康的小年轻,跟一个50多岁一身毛病的中年人,你觉得保险公司会待见哪个?


一般情况下,意外险、寿险、年金对身体健康程度的要求比较低,医疗险和重疾险的要求就会比较高,原因很简单,健康险的理赔直接与投保人的健康状况相关。


常见疾病中,比如乙肝、肺结节、高血压、糖尿病等,很少有能标准体承保的案例。


在医院留下看病记录,还能购买商业险吗? 保险知识 第3张


根据承保方式,保险公司通常会有以下五种处理:


标准体投保:适用于身体健康,或者患有轻微疾病/已痊愈的被保人,身体状况完全满足投保要求。


加费承保:因为健康状况不达标,虽然可以投保,但投保费用要比标准体多一些,加费幅度一般为20%-50%。


除外承保:因为健康状况不达标,虽然可以投保,但是保险公司需要对既患病器官进行免责处理,即该器官发病不赔。


比如已经确诊了肺结节,除外投保重疾险,以后肺癌就不会获赔,但是罹患心梗、脑梗,还是可以赔的。


延期承保:目前健康状况不明,等待一段时间后,根据诊断结果,保险公司才能决定是否承保。


比较常见的例子是新生儿的卵圆孔未闭,需要至孩子2岁以后闭合的,才能买保险。


拒绝承保以上几类还是疾病相对轻微的,如果疾病严重到已经不符合保险公司的核保要求的,那保险公司就不接受你投保了。


提着猪头找不到庙门,有钱也买不了保险。


在医院留下看病记录,还能购买商业险吗? 保险知识 第4张


目前各家保险公司的核保规则大同小异,个别疾病的确会存在A公司拒保,B公司除外承保的情况,遗憾的是,在目前保险行业产销不分离的现状下,各家保险公司的代理人,是不会向你推荐其他公司的保单的。


险经纪人虽然可以同时销售几家公司的产品,但是核保横向测评力度也同样十分有限。


最传统的核保方式就是人工核保,先核保后交钱,保险公司确认通过再买的核保方式叫预核保,即使被拒保也不会留痕,不影响在其他公司再买保险。


先交钱后核保,这种属于投保后补充告知,因为已经在保险公司生成了保单号,有实名对应了,所以一旦被拒保,就会很影响购买其他公司保单。


因为各家公司的健康告知的第一条,都会询问你是否曾被其他公司拒保过。


很多坑人的保险业务员,为了图赚快钱,都会让你先把钱交了,说你不交钱保险公司就不会给核保,核保交钱顺序搞反了,最后吃亏的是我们消费者自己。


而且,根据我在保险公司工作的多年经验,核保人员其实很不喜欢补充告知,因为退保件数多了,也很影响保单产品的销售品质考核指标。


两头都不讨好,唯一占便宜的就是中间商业务员。


在医院留下看病记录,还能购买商业险吗? 保险知识 第5张

随着互联网的发展,线上核保分为人工核保和智能核保。


人工核保是以电子邮件的形式,在正式投保前,将相关资料的照片发给保险公司进行审核,保险公司也会以邮件形式明确告知核保结果。


人工核保的好处在于权威性,有的疾病程度我们自己无法判断的,就都交给保险公司审核。


人工核保的坏处是,时效性差,线上业务太火爆,核保结论一般需要1个礼拜才能出来,而且人工核保的尺度相对严格,其实你从核保员的角度想想就能明白。


你是不是自己隐瞒了其他疾病?你自己都看不懂的病,那也是相对麻烦的。


智能核保的不同之处在于它是互联网下的自动化审核方式,客户在网页上选择自己相关的疾病情况并立刻获得核保结论。


相较于传统核保方式,智能核保可以立刻知道核保结论而且不会留下拒保记录。


原本身体有毛病,碰上核保规则不明确很模糊的时候,你可能稀里糊涂的就被拒保了;但是当一切规则水落石出,花几百块钱保费以后获赔几十万的时候,这不是套利是什么?


有的人脑筋活的,会咨询保险里的 “两年不可抗辩”条款,大体意思就是即使现在隐瞒病史,熬过2年,保险公司不能解约就得赔。


这个话术是很多业务员擅长的,毕竟有利于降低他们的销售难度,谁都能买保险,提成都能赚,何乐而不为?


可是这对于我们消费者来说,就存在巨大隐患,别忘了,你面对的可是保险公司老狐狸。


不能解约不代表保险公司会赔,很多条款里会注明投保后“首次确诊”才赔,投保前已经患病的,都不满足理赔标准,即使保险合同有效,也一样不会获赔。


而且保险合同受到《保险法》和《合同法》的双重限制,隐瞒重大病史就属于涉嫌合同欺诈的情形之一。


隐瞒病史的理赔,在保险公司这里很多都是拒赔,想要获赔拿钱只能走司法途径,那么律师费肯定是要自己出钱的,法院的审理费是败诉方承担,官司耗上个两三年,时间成本也得考虑啊。


毕竟,人都躺在病床上了,还哪有这功夫拼力打官司呢?


在医院留下看病记录,还能购买商业险吗? 保险知识 第6张


最后,给大家总结一下“带病投保”注意事项:


1.投保前需要如实告知被保人的健康状态,避免日后的理赔纠纷隐患。


2.不可抗辩条款的应用是在法院打官司,能顺利与保险公司理赔报案获得补偿的,就别费时费力打官司,合规投保很关键。 


A公司买不了,我们就换到B公司核保试试,干嘛非跟一家保险公司过不去呢?

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