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银行要收信用卡的“保护费”,给还是不给?

牛咖理财 337 0

信用卡在不断普及的同时,其中的陷阱我们也要当心。


央行公布的2018年支付体系运行总体情况数据显示,人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张,可见信用卡在人们的日常生活中,正在扮演了愈发重要的角色,越来越多的人开始使用信用卡消费了,信用卡不但可以先消费后还款,还能免去我们出门携带现金的烦恼。但是很多人只是用信用卡来消费,花完了额度再还就算了,真正了解信用卡的人却并不多。

 

而在最近,不少读者向支付百科反映频繁接到各大银行信用卡中心的电话,推销分期业务,给持卡人带来了一定的困扰。有些推销员不会要求你强制办理,有些则以不办理会导致降额为由让持卡人办理账单分期,却并不介绍相关的手续费费用,在信用卡账单的压力以及银行客服宣传的种种后果面前,不少人就会选择办理,以为向银行上交了“保护费”,就可以避免被降额封卡,而这也落入了银行的坑。


手续费堪比高利贷


对于一个有信用卡的人来说,分期业务一定非常熟悉。目前很多银行都设定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期,手续费普遍在0.55%-0.7%之间,然而这只是表面费率,实际费率远比这高的多,测算下来,实际年化费率超过15%。有的银行针对风险级别较高的用户,还会实施更高的费率。

 

除此之外,分期还款有一个问题,就是当你分期之后,即便资金充足了想提前还款,手续费也是要支付的,有的提前还款甚至直接收取违约金。


信用卡分期还款一直被认为是没有利息的,手续费其实就是利息。银行的分期手续费算法,是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的未还金额来计算。

 

那么,信用卡分期还款的手续费究竟有多高,我们来算一下

 

假设用户用其信用卡消费10000元,办理了12期分期还款,每期手续费率为0.6%,很多人就会以为年费率为7.2%,如果你是这样想的,那说明还是太天真了。

 

每期需要还款的金额为:10000*0.6%=60元,第一个月我们的总还款金额为10000,而第二个月的总还款金额为:10000*(11/12)=9166元,实际上从第二月开始,总还款金额是逐月递减的,而所要还的手续费,却一直是按10000的本金来计算出来的利息,这也说明持卡人承担了很大一部分不应该承担的利息,这样来看,计算出的年费率是13.76%,远远超过7.2%,差了近一倍。

比POS刷卡成本还要高


在办理信用卡分期的人当中,有一部分是因为听信了推销人员的话术办理的,还有一部分是因为手头资金紧张而主动选择办理的。对于后者,则需要考虑,分期还款是否是最节约成本的办法。


在信用卡最低还款、信用卡分期还款以及POS刷卡三种方式中,最低还款是最可怕的,采用最低还款的方式,利滚利,将不断产生循环利息,利息也会无限叠加,是个无底洞。采用分期还款的方式,费率相对要低,但是也要支付不菲的手续费。使用POS机刷卡,费率通常在0.6%左右,在现实中是很多进行资金周转的人选择的一种方式。

 

通过POS机刷卡套取现金,手续费是与刷取的资金相关的,成本更低,但是并不像另外两种方式那么安全,存在一定的风险。持卡人利用自己办理的POS机周转资金,有时会被银行认定有套现的嫌疑,长期有这样的行为,会引起银行风控系统的警报,很多朋友在刷卡时可能都遇到过刷卡后,被银行客服核实是否是本人刚刚真实刷卡消费,这时就需要引起持卡人的注意了。

 

大多数情况下,只要持卡人规范用卡行为,银行也会睁一只眼闭一只眼,持卡人刷卡也会给银行带来更多的利润,对银行是有益的,小额套现基本也不会采取措施,如果每个月都大额套现,银行认为你不具备还款能力,则会对持卡人实行降额封卡处理。

友情提醒


无论是哪种方式,持卡人都要根据自身情况来选择,各有利弊。希望各位持卡人能理性消费,避免因过度消费陷入银行的坑。有些推销人员声称信用卡不分期还会引发降额风险,支付百科通过咨询相关人士,得到的答复都是否定的,信用额度是根据客户各方面资质来评定的,和分期没关系,持卡人不用太过担心,无需上交多余的“保护费”。

 

有的发卡行会将自动还款作为一项默认业务放在办卡合约里,意思就是说,如果办卡人没有提出不用此服务,将会是默认开通,持卡人也要仔细查看。总之,信用卡分期能少做还是少做,如果不到万不得已,大家尽量不要选择分期。

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